{"id":145121,"date":"2026-11-05T13:49:00","date_gmt":"2026-11-05T16:49:00","guid":{"rendered":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/knewin-dino\/tres-checagens-evitam-que-acordo-vire-nova-divida\/"},"modified":"2026-11-05T13:49:00","modified_gmt":"2026-11-05T16:49:00","slug":"tres-checagens-evitam-que-acordo-vire-nova-divida","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/knewin-dino\/tres-checagens-evitam-que-acordo-vire-nova-divida\/","title":{"rendered":"Tr\u00eas checagens evitam que acordo vire nova d\u00edvida"},"content":{"rendered":"

Fechar um acordo de d\u00edvida sem medir a real capacidade de pagamento tende a abrir caminho para uma nova inadimpl\u00eancia poucos meses depois. Para interromper esse ciclo, a auditora, contadora, consultora financeira e correspondente N\u00e1dia Pace, especialista em d\u00edvidas de pessoa f\u00edsica e de empresa (PF e PJ), recomenda tr\u00eas verifica\u00e7\u00f5es antes de qualquer negocia\u00e7\u00e3o, em feir\u00f5es ou fora deles: conferir se o valor cobrado \u00e9 justo, checar se a parcela cabe no Raio-X do or\u00e7amento e avaliar se a quita\u00e7\u00e3o \u00e0 vista preserva a reserva de emerg\u00eancia. Com 20 anos de mercado financeiro, ela soma cerca de 20 mil pessoas atendidas.<\/p>\n

A reincid\u00eancia ajuda a dimensionar o desafio. Conforme o Indicador de Reincid\u00eancia da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC Brasil, 86,72% de quem entrou na inadimpl\u00eancia em agosto de 2026 j\u00e1 carregava registro de d\u00edvida n\u00e3o paga nos 12 meses anteriores, com intervalo m\u00e9dio de 69,2 dias entre um d\u00e9bito e o seguinte. Dados da Serasa indicam ainda que 42% dos inadimplentes de 2026, cerca de 34 milh\u00f5es de pessoas, estavam negativados havia dez anos.<\/p>\n

\u201cSair da d\u00edvida \u00e9 a parte f\u00e1cil. O dif\u00edcil \u00e9 n\u00e3o voltar. A pessoa ouve que \u00e9 a maior oportunidade do ano, a \u00faltima chance, fecha no medo, sem fazer a conta, e tr\u00eas meses depois a parcela que n\u00e3o cabia virou a d\u00edvida nova\u201d, afirma N\u00e1dia Pace, que relata j\u00e1 ter acumulado R$ 2 milh\u00f5es em d\u00e9bitos no CPF, sem renda.<\/p>\n

Como funciona cada verifica\u00e7\u00e3o<\/b><\/p>\n

O primeiro passo \u00e9 identificar o valor justo do d\u00e9bito, j\u00e1 que um abatimento elevado pode esconder juros acumulados. \u201cSe a d\u00edvida era de R$ 10 mil e, com os juros, virou R$ 100 mil, a\u00ed vem 50% de desconto e a pessoa paga R$ 50 mil: cinco vezes o que pegou. \u00c9 desconto fict\u00edcio, porque ainda tem juros dentro\u201d, explica.<\/p>\n

O segundo envolve o Raio-X, que re\u00fane o or\u00e7amento dos dois meses anteriores, do m\u00eas corrente e a proje\u00e7\u00e3o dos dois meses seguintes, com a nova parcela inclu\u00edda. \u201cUma d\u00edvida de R$ 100 mil com 70% de desconto cai para R$ 30 mil. Parece maravilhoso, mas se esse valor n\u00e3o cabe no Raio-X, a negocia\u00e7\u00e3o vira um novo problema\u201d, observa.<\/p>\n

O terceiro trata da reserva de emerg\u00eancia, pois zerar a conta para quitar um d\u00e9bito deixa a pessoa desprotegida diante dos imprevistos do m\u00eas seguinte.<\/p>\n

Vale a pena pagar d\u00edvida com o 13\u00ba sal\u00e1rio?<\/b><\/p>\n

O racioc\u00ednio se aplica ao 13\u00ba sal\u00e1rio, cuja primeira parcela cai at\u00e9 30 de novembro, m\u00eas em que a Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (Febraban) realiza uma das duas edi\u00e7\u00f5es anuais de seu mutir\u00e3o. \u201cEu n\u00e3o recomendo pagar d\u00edvida com o 13\u00ba antes de fazer a conta. O 13\u00ba forma primeiro a reserva. O acordo vem com o que sobra\u201d, resume a especialista. \u201cD\u00e1 para negociar mesmo com a d\u00edvida em dia, sem esperar desconto grande, e \u00e9 at\u00e9 melhor: evita que vire processo. Mas s\u00f3 depois de blindar a renda, que \u00e9 o primeiro passo.\u201d<\/p>\n

O que fazer quando a proposta n\u00e3o cabe?<\/b><\/p>\n

Diante de qualquer resposta negativa, a orienta\u00e7\u00e3o \u00e9 n\u00e3o fechar o acordo nem cortar o contato com o credor. A Lei do Superendividamento (Lei 14.181\/2021, artigo 54-A do C\u00f3digo de Defesa do Consumidor) protege quem, de boa-f\u00e9, n\u00e3o consegue pagar todas as d\u00edvidas sem comprometer o m\u00ednimo existencial, e exclui casos de fraude e m\u00e1-f\u00e9. \u201cRecusar acordo que n\u00e3o cabe n\u00e3o \u00e9 calote, \u00e9 tamb\u00e9m boa-f\u00e9\u201d, pontua a especialista, que orienta registrar a inten\u00e7\u00e3o de quitar, anotar o protocolo e manter rodadas peri\u00f3dicas de negocia\u00e7\u00e3o at\u00e9 surgir uma proposta vi\u00e1vel.<\/p>\n

D\u00edvida atrasada vira processo e penhora de sal\u00e1rio?<\/b><\/p>\n

Em setembro de 2026, a Corte Especial do Superior Tribunal de Justi\u00e7a (STJ) definiu, no Tema 1.230, que a penhora de sal\u00e1rio por d\u00edvida comum s\u00f3 ocorre em car\u00e1ter excepcional, depois que outros meios de cobran\u00e7a falharam dentro de um processo e sem prejudicar o sustento digno da fam\u00edlia. A tese n\u00e3o fixa percentual, e a prova de que a renda \u00e9 indispens\u00e1vel cabe ao devedor. \u201cSem processo, n\u00e3o existe penhora. Essa decis\u00e3o n\u00e3o pesa em quem deve. Pesa em quem some\u201d, avalia.<\/p>\n

O peso do cart\u00e3o e o perfil de quem deve<\/b><\/p>\n

Entre os endividados ouvidos pela especialista, 47% apontam o cart\u00e3o de cr\u00e9dito como a d\u00edvida que mais incomoda, e os juros do rotativo chegaram a 451,7% ao ano em setembro de 2026, segundo o Banco Central. \u201cPagar s\u00f3 uma parte da fatura joga o resto no rotativo. Fatura \u00e9 tudo ou nada\u201d, alerta.<\/p>\n

Pesquisa pr\u00f3pria feita com 3.062 alunos do programa, por question\u00e1rio on-line entre 20 de maio e 16 de outubro de 2026, com amostra n\u00e3o probabil\u00edstica, mostra que 56% devem mais de R$ 50 mil e 38% t\u00eam renda familiar de R$ 10 mil ou mais. N\u00e3o saber por onde come\u00e7ar \u00e9 o principal obst\u00e1culo para 45% dos participantes, enquanto 83% desejam resolver a situa\u00e7\u00e3o em at\u00e9 30 dias. \u201cMutir\u00e3o tem todo ano. O que n\u00e3o pode \u00e9 fechar um acordo que n\u00e3o para de p\u00e9. A meta n\u00e3o \u00e9 o desconto. \u00c9 dormir em paz\u201d, conclui.<\/p>\n

N\u00e1dia Pace possui registro no Conselho Regional de Contabilidade de S\u00e3o Paulo (CRC-SP 1SP273740) e \u00e9 criadora do Viva Sempre Com Dinheiro, programa de negocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas e educa\u00e7\u00e3o financeira. O passo a passo completo do m\u00e9todo est\u00e1 em lp.vivasemprecomdinheiro.com.br<\/a>. Depoimentos de alunos est\u00e3o reunidos em metodonadia.com.br\/resultados<\/a>.<\/p>\n

Website: https:\/\/lp.vivasemprecomdinheiro.com.br\/?utm_source=dino&utm_medium=imprensa&utm_campaign=materia-feirao-13<\/a><\/p>\n

Foto: Karolina Grabowska\/Pexels<\/p>\n

A OESP<\/b> n\u00e3o \u00e9(s\u00e3o) respons\u00e1vel(is) por erros, incorre\u00e7\u00f5es, atrasos ou quaisquer decis\u00f5es tomadas por seus clientes com base nos Conte\u00fados ora disponibilizados, bem como tais Conte\u00fados n\u00e3o representam a opini\u00e3o da OESP<\/b> e s\u00e3o de inteira responsabilidade da Knewin Dino<\/b><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Fechar um acordo de d\u00edvida sem medir a real capacidade de pagamento tende a abrir caminho para uma nova inadimpl\u00eancia poucos meses depois. 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