A maior barreira de quem tenta sair das d\u00edvidas no Brasil n\u00e3o \u00e9 a falta de dinheiro. \u00c9 n\u00e3o saber por onde come\u00e7ar. Em um levantamento com 2.186 pessoas endividadas, feito entre junho e setembro de 2026 pelo programa de negocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas e educa\u00e7\u00e3o financeira Viva Sempre Com Dinheiro, 44,6% apontaram essa como a maior dificuldade. A falta de dinheiro para a entrada de um acordo aparece em segundo, com 30%.<\/p>\n
N\u00e3o \u00e9 um p\u00fablico de baixa renda: 39% t\u00eam renda familiar acima de 10 mil reais por m\u00eas e 57% devem mais de 50 mil reais. O cart\u00e3o \u00e9 a d\u00edvida que mais incomoda para 68%.<\/p>\n
O pa\u00eds chegou em agosto de 2026 a 83,9 milh\u00f5es de pessoas com o nome negativado, o maior n\u00famero da s\u00e9rie hist\u00f3rica do Mapa da Inadimpl\u00eancia da Serasa, depois de 20 meses seguidos de alta. O recorde veio logo depois de uma sequ\u00eancia de mutir\u00f5es: o Feir\u00e3o Limpa Nome, de fevereiro a abril, e o Novo Desenrola Brasil, que encerrou as ades\u00f5es em 31 de agosto. S\u00f3 em agosto foram 11,8 bilh\u00f5es de reais em descontos concedidos.<\/p>\n
Os n\u00fameros indicam que o problema volta. Quatro em cada dez inadimplentes de hoje j\u00e1 estavam negativados h\u00e1 dez anos, segundo a Serasa: 34 milh\u00f5es de pessoas. O Desenrola Brasil de 2023 renegociou cerca de 53,2 bilh\u00f5es de reais em d\u00edvidas de 15 milh\u00f5es de pessoas, e o n\u00famero de negativados voltou a acelerar depois do fim do programa. “O mais dif\u00edcil n\u00e3o \u00e9 sair da d\u00edvida. \u00c9 n\u00e3o voltar. \u00c9 o que mais aparece em quem chega para ser atendido: negociou, limpou o nome e um ano depois est\u00e1 no mesmo lugar, porque o que gera a d\u00edvida continuou l\u00e1. A d\u00edvida \u00e9 consequ\u00eancia”, afirma N\u00e1dia Pace, auditora, contadora, consultora financeira e correspondente banc\u00e1ria.<\/p>\n
“A pessoa n\u00e3o trava por falta de dinheiro. Trava por n\u00e3o saber a ordem das coisas”, diz a especialista. Com 20 anos de mercado financeiro, ela j\u00e1 atendeu 20 mil pessoas e conta ter acumulado 2 milh\u00f5es de reais em d\u00edvidas no pr\u00f3prio CPF, sem renda, no per\u00edodo em que viu os pais adoecerem.<\/p>\n
A tese contraria o conselho mais repetido. “A d\u00edvida \u00e9 consequ\u00eancia, n\u00e3o o problema. O problema \u00e9 a ordem em que a pessoa tenta resolver”, diz. “Quem come\u00e7a pelo levantamento abre a lista, v\u00ea o tamanho da bola de neve e fecha. Por isso o mapa da d\u00edvida \u00e9 o \u00faltimo passo, n\u00e3o o primeiro.”<\/p>\n
Bola de neve \u00e9 a express\u00e3o mais repetida nas respostas abertas do levantamento. O custo explica: o rotativo do cart\u00e3o para pessoas f\u00edsicas fechou julho de 2026 em 15,02% ao m\u00eas, ou 436,15% ao ano, segundo o Banco Central.<\/p>\n
O M\u00e9todo Viva Sempre Com Dinheiro, organizado pela especialista na ferramenta Mapa da Paz, inverte a sequ\u00eancia habitual em quatro passos: blindar a renda; fazer a rodada de negocia\u00e7\u00e3o, por escrito e com protocolo; levar o cart\u00e3o ao valor justo; e, s\u00f3 por \u00faltimo, fazer o raio-x da d\u00edvida. “Primeiro a pessoa protege o que entra. Depois negocia. O diagn\u00f3stico completo vem quando ela j\u00e1 consegue olhar o n\u00famero sem travar”, explica N\u00e1dia Pace.<\/p>\n
Parte do que sustenta essa ordem est\u00e1 em regras que o endividado raramente conhece. Pela Resolu\u00e7\u00e3o 4.549 do Conselho Monet\u00e1rio Nacional, de 2017, o saldo da fatura s\u00f3 pode ficar no rotativo at\u00e9 o vencimento da fatura seguinte; depois, tem de ser parcelado em condi\u00e7\u00f5es melhores. Pela Lei 14.690, de 2023, nas opera\u00e7\u00f5es a partir de 3 de janeiro de 2024, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura n\u00e3o podem passar do valor original da d\u00edvida. “Quem n\u00e3o conhece a regra paga mais e nem percebe. Quem conhece negocia de outro jeito, porque est\u00e1 em lei, n\u00e3o \u00e9 favor”, resume a especialista.<\/p>\n
Sobre o tempo, o artigo 206 do C\u00f3digo Civil diz que a cobran\u00e7a de d\u00edvida l\u00edquida prevista em contrato prescreve em cinco anos, e o artigo 43 do C\u00f3digo de Defesa do Consumidor limita a informa\u00e7\u00e3o negativa em cadastro a cinco anos. “D\u00edvida prescreve, mas n\u00e3o some. O que muda \u00e9 a cobran\u00e7a judicial e a negativa\u00e7\u00e3o. O valor continua devido e pode ser cobrado por via administrativa”, diz N\u00e1dia Pace.<\/p>\n
Segundo ela, tr\u00eas medos concentram a paralisia: a penhora do sal\u00e1rio, o nome negativado e a liga\u00e7\u00e3o de cobran\u00e7a. No Tema 1.230 dos recursos repetitivos, julgado em setembro de 2026, o Superior Tribunal de Justi\u00e7a fixou que a penhora de sal\u00e1rio para d\u00edvida comum \u00e9 excepcional, s\u00f3 dentro de processo judicial e sem comprometer o sustento. Liga\u00e7\u00e3o de cobran\u00e7a e nome negativado n\u00e3o retiram valor algum do sal\u00e1rio. “Liga\u00e7\u00e3o de cobran\u00e7a n\u00e3o tira dinheiro de ningu\u00e9m. O que tira \u00e9 o tempo parado”, afirma a especialista.<\/p>\n
Duas ideias valem para quem est\u00e1 come\u00e7ando, segundo ela. “Negociar n\u00e3o exige ter dinheiro na conta para come\u00e7ar. Quem espera juntar o valor do acordo costuma esperar demais”, diz. A segunda: “D\u00e1 para negociar mesmo em dia, mas sem esperar desconto grande. Redu\u00e7\u00e3o expressiva o mercado s\u00f3 d\u00e1 a quem est\u00e1 em atraso: \u00e9 a regra de todas as institui\u00e7\u00f5es, n\u00e3o m\u00e9todo de ningu\u00e9m. E n\u00e3o \u00e9 motivo para atrasar, \u00e9 motivo para negociar com a regra na m\u00e3o.”<\/p>\n
“Quem sabe como o jogo funciona dorme em paz”, conclui N\u00e1dia Pace. “Isso tem ordem, tem regra e tem sa\u00edda. Ningu\u00e9m precisa resolver tudo hoje. Precisa dar o primeiro passo certo, e o primeiro passo n\u00e3o \u00e9 a lista nem o acordo.”<\/p>\n
Metodologia: levantamento pr\u00f3prio do programa Viva Sempre Com Dinheiro, com formul\u00e1rio respondido por 2.186 participantes entre junho e setembro de 2026. A amostra \u00e9 n\u00e3o probabil\u00edstica e retrata o perfil de quem procura ajuda para negociar d\u00edvidas, n\u00e3o a popula\u00e7\u00e3o brasileira. Juros: Banco Central, s\u00e9ries 25477 e 22022, julho de 2026.<\/p>\n
Sobre o programa: o Viva Sempre Com Dinheiro \u00e9 um programa de negocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas e educa\u00e7\u00e3o financeira para pessoas f\u00edsicas e empresas, criado por N\u00e1dia Pace, auditora, contadora, consultora financeira e correspondente banc\u00e1ria. O programa re\u00fane cerca de 1 milh\u00e3o de seguidores no Instagram (@vivasemprecomdinheiro). Informa\u00e7\u00f5es em https:\/\/lp.vivasemprecomdinheiro.com.br\/?utm_source=dino&utm_medium=imprensa&utm_campaign=materia-pesquisa-2186<\/a>.<\/p>\n Contato para imprensa: N\u00e1dia Pace, nadia@grupogen8.com.br, (11) 99101-1528.<\/p>\n