O reconhecimento federal de situa\u00e7\u00e3o de emerg\u00eancia em 46 munic\u00edpios de oito estados, publicado em 20 de agosto pelo Minist\u00e9rio da Integra\u00e7\u00e3o e do Desenvolvimento Regional, re\u00fane cidades atingidas por fortes chuvas, vendaval, granizo, tornados e inunda\u00e7\u00f5es, al\u00e9m de casos de seca e estiagem. Diante de perdas provocadas por eventos dessa natureza, o mercado segurador brasileiro cobre cerca de 9% do preju\u00edzo econ\u00f4mico registrado no pa\u00eds.<\/p>\n
O percentual consta do Radar de Eventos Clim\u00e1ticos e Seguros no Brasil, estudo publicado pela Confedera\u00e7\u00e3o Nacional das Seguradoras em novembro de 2025. Em pa\u00edses desenvolvidos, a cobertura m\u00e9dia estimada varia entre 20% e 55%, conforme a metodologia e o per\u00edodo analisado. As regi\u00f5es Norte e Nordeste concentram a maior lacuna de prote\u00e7\u00e3o do pa\u00eds, com cobertura m\u00e9dia inferior a 2%.<\/p>\n
O mesmo levantamento identificou 67 eventos clim\u00e1ticos significativos entre 2022 e 2024, com perdas econ\u00f4micas estimadas em R$ 184 bilh\u00f5es. Somente at\u00e9 junho de 2025 foram contabilizados outros 10 eventos, que somam R$ 31 bilh\u00f5es. Os n\u00fameros t\u00eam como base os registros da Secretaria Nacional de Prote\u00e7\u00e3o e Defesa Civil.<\/p>\n
Em 2024, as indeniza\u00e7\u00f5es pagas por danos no setor somaram R$ 60,4 bilh\u00f5es, e cerca de 12% desse total, o equivalente a R$ 7,3 bilh\u00f5es, corresponderam a eventos clim\u00e1ticos. O grupo Patrimonial, que re\u00fane o seguro residencial e os produtos compreensivos contratados por empresas, concentrou 58% das indeniza\u00e7\u00f5es ligadas a desastres.<\/p>\n
A forma como esses contratos s\u00e3o estruturados est\u00e1 descrita pela Superintend\u00eancia de Seguros Privados. Na modalidade de cobertura b\u00e1sica simples, o seguro compreensivo alcan\u00e7a inc\u00eandio, queda de raio dentro do terreno segurado e explos\u00e3o de qualquer natureza, enquanto a cobertura b\u00e1sica ampla abrange quaisquer eventos que possam causar danos f\u00edsicos ao im\u00f3vel segurado, exceto os expressamente exclu\u00eddos.<\/p>\n
Vendaval, alagamento, impacto de ve\u00edculos, danos el\u00e9tricos e quebra de vidros aparecem entre as coberturas oferecidas de forma adicional, de acordo com os riscos a que o bem est\u00e1 sujeito. Para fins de seguro, a autarquia define inc\u00eandio como o fogo que se propaga ou se desenvolve com intensidade, destruindo e causando preju\u00edzos, e registra que os danos el\u00e9tricos geralmente n\u00e3o s\u00e3o considerados inc\u00eandios, podendo ser cobertos por contrata\u00e7\u00e3o espec\u00edfica que deve estar mencionada na ap\u00f3lice.<\/p>\n
O advogado com atua\u00e7\u00e3o em direito securit\u00e1rio e s\u00f3cio do escrit\u00f3rio Magalh\u00e3es Gomes Advogados, Paulo Magalh\u00e3es Gomes, avalia que as discuss\u00f5es envolvendo eventos da natureza costumam se concentrar na leitura do que foi efetivamente contratado. “Ter ap\u00f3lice e ter a cobertura do evento s\u00e3o coisas diferentes, e a distin\u00e7\u00e3o costuma aparecer s\u00f3 depois do sinistro”, afirma o advogado.<\/p>\n
Em vigor desde 11 de dezembro de 2025, a Lei n\u00ba 15.040\/2024 trata do contrato de seguro. Conforme a Susep, a norma determina que coberturas, exclus\u00f5es e riscos sejam apresentados de forma clara, sem ambiguidades, e estabelece que, em situa\u00e7\u00f5es de diverg\u00eancia entre documentos, prevale\u00e7a o entendimento mais favor\u00e1vel ao segurado, ao benefici\u00e1rio ou ao terceiro prejudicado.<\/p>\n
A intermedia\u00e7\u00e3o entre o risco a que o bem est\u00e1 exposto e o texto contratado cabe ao corretor de seguros, definido pela Lei 4.594\/1964 como o intermedi\u00e1rio legalmente autorizado a angariar e promover contratos de seguro. “A identifica\u00e7\u00e3o do que depende de cobertura adicional \u00e9 anterior ao sinistro e passa por an\u00e1lise t\u00e9cnica do risco de cada bem”, completa Magalh\u00e3es Gomes.<\/p>\n
Enquanto novos reconhecimentos de emerg\u00eancia s\u00e3o publicados a cada m\u00eas, cerca de 9% das perdas econ\u00f4micas provocadas por desastres clim\u00e1ticos chegam a ser indenizadas no pa\u00eds. O alcance de cada ap\u00f3lice permanece definido antes do evento, na descri\u00e7\u00e3o das coberturas contratadas.<\/p>\n