O cr\u00e9dito com garantia de im\u00f3vel, tamb\u00e9m chamado de home equity, bateu recorde no Brasil em 2026 e colocou o im\u00f3vel quitado, que costuma ser o ativo mais valioso da fam\u00edlia brasileira, no centro das decis\u00f5es de cr\u00e9dito.<\/i><\/p>\n
Os brasileiros tomaram R$3,166 bilh\u00f5es em cr\u00e9dito dando o pr\u00f3prio im\u00f3vel como garantia no primeiro trimestre de 2026, alta de 25,83% sobre o mesmo per\u00edodo do ano anterior e o maior volume da s\u00e9rie hist\u00f3rica da ABECIP, iniciada em 2018.<\/p>\n
No Brasil, o im\u00f3vel costuma ser o item mais valioso que uma fam\u00edlia possui. Tamb\u00e9m \u00e9 o mais dif\u00edcil de transformar em liquidez: vender leva meses e desfaz, de uma vez, um patrim\u00f4nio que levou d\u00e9cadas para ser constru\u00eddo. O recorde mostra um n\u00famero crescente de propriet\u00e1rios escolhendo outro caminho: usar o bem como garantia, levantar o capital e continuar morando nele.<\/p>\n
O ambiente regulat\u00f3rio empurrou o movimento. O Marco Legal das Garantias (Lei 14.711\/2023), com regulamenta\u00e7\u00e3o do Conselho Monet\u00e1rio Nacional em vigor desde julho de 2025, destravou o uso do im\u00f3vel como garantia e deu mais seguran\u00e7a \u00e0s opera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
O que \u00e9 cr\u00e9dito com garantia de im\u00f3vel?<\/b><\/p>\n
Cr\u00e9dito com garantia de im\u00f3vel, tamb\u00e9m chamado de home equity, \u00e9 a opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito em que o propriet\u00e1rio usa um im\u00f3vel quitado como garantia para captar capital, sem vend\u00ea-lo. Para a <\/a> Avanti Open Banking<\/u><\/a>, assessoria especializada em cr\u00e9dito estruturado com garantia de im\u00f3vel, \u00e9 o instrumento que permite ao patrim\u00f4nio imobili\u00e1rio trabalhar sem deixar de ser do dono: o capital entra, o im\u00f3vel fica.<\/p>\n Tecnicamente, a garantia \u00e9 feita por aliena\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria, registrada na matr\u00edcula do im\u00f3vel, conforme a Lei 9.514\/1997: a propriedade \u00e9 transferida \u00e0 institui\u00e7\u00e3o credora apenas em car\u00e1ter tempor\u00e1rio, condicionado ao contrato, enquanto o dono mant\u00e9m a posse e o uso normal do bem. Com a quita\u00e7\u00e3o, a propriedade plena volta automaticamente ao seu nome. \u00c9 diferente de uma venda: n\u00e3o se perde o uso nem o direito de recuperar o bem.<\/p>\n O risco tamb\u00e9m precisa estar na conta. Se as parcelas deixarem de ser pagas e a d\u00edvida n\u00e3o for renegociada, o im\u00f3vel pode ser executado para quitar o contrato, seguindo o rito da lei. \u00c9 por isso que a an\u00e1lise de capacidade de pagamento vem antes de qualquer assinatura.<\/p>\n Qual \u00e9 o valor m\u00e9dio de um cr\u00e9dito com garantia de im\u00f3vel no Brasil?<\/b><\/p>\n O contrato m\u00e9dio do mercado \u00e9 de R$240 mil, equivalente a 35% do valor do im\u00f3vel dado em garantia, pago em cerca de 13 anos, segundo os n\u00fameros de 2025 da ABECIP. Na pr\u00e1tica, um im\u00f3vel avaliado na casa dos R$700 mil sustenta, em m\u00e9dia, uma opera\u00e7\u00e3o desse porte sem que o dono precise sair dele. Em im\u00f3veis de maior valor, a opera\u00e7\u00e3o cresce na mesma propor\u00e7\u00e3o: na carteira da Avanti, concentrada em opera\u00e7\u00f5es maiores, o cr\u00e9dito m\u00e9dio por contrato \u00e9 de R$600 mil, duas vezes e meia a m\u00e9dia do mercado.<\/p>\n Mesmo em ritmo de recorde, o mercado ainda \u00e9 pequeno perto do estoque imobili\u00e1rio do pa\u00eds, e a principal barreira segue sendo a compreens\u00e3o da estrutura. Segundo a ABECIP, 8 em cada 10 pessoas n\u00e3o sabem que podem usar o im\u00f3vel como garantia, e muitos propriet\u00e1rios ainda confundem dar o bem em garantia com perd\u00ea-lo.<\/p>\n Quando faz sentido usar o im\u00f3vel como garantia?<\/b><\/p>\n Para a Avanti, o cr\u00e9dito com garantia de im\u00f3vel faz sentido em tr\u00eas situa\u00e7\u00f5es: trocar uma d\u00edvida cara por uma estrutura mais barata e mais longa, capitalizar ou expandir um neg\u00f3cio, e financiar um projeto grande sem vender o principal ativo da fam\u00edlia. Na carteira da assessoria, o uso mais comum \u00e9 a troca de d\u00edvida, opera\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m conhecida como refinanciamento de im\u00f3vel. A diferen\u00e7a de custo explica a conta: no rotativo do cart\u00e3o, o cr\u00e9dito que entra em a\u00e7\u00e3o quando a fatura n\u00e3o \u00e9 paga por completo, os juros m\u00e9dios passavam de 430% ao ano em abril de 2026, segundo o Banco Central; sem renegocia\u00e7\u00e3o, os encargos chegam ao teto legal de 100% do valor original em poucos meses, dobrando a d\u00edvida (Lei 14.690\/2023). Uma opera\u00e7\u00e3o com garantia real trabalha em outro patamar de custo e de prazo, porque o im\u00f3vel reduz o risco de quem empresta.<\/p>\n Tamb\u00e9m entra capital para comprar outro im\u00f3vel, resolver uma reorganiza\u00e7\u00e3o na fam\u00edlia ou tocar um projeto que, de outro jeito, exigiria vender o principal ativo da casa. Em todos esses usos, o im\u00f3vel passa a sustentar uma estrutura de cr\u00e9dito com prazo, custo e finalidade definidos, em vez de ficar parado no invent\u00e1rio da fam\u00edlia.<\/p>\n Para quem construiu patrim\u00f4nio em im\u00f3veis, a conta vai al\u00e9m do capital que entra. Vender resolve o caixa, mas abre m\u00e3o do uso do bem e da valoriza\u00e7\u00e3o futura. Com a garantia, o im\u00f3vel continua no patrim\u00f4nio da fam\u00edlia enquanto o cr\u00e9dito corre. \u00c9 um caminho intermedi\u00e1rio entre deixar o patrim\u00f4nio parado e desfaz\u00ea-lo.<\/p>\n O que avaliar antes de assinar um contrato com garantia de im\u00f3vel?<\/b><\/p>\n Tr\u00eas pontos decidem se a opera\u00e7\u00e3o vale a pena: o custo total, o peso da parcela e a documenta\u00e7\u00e3o. A decis\u00e3o n\u00e3o se resume \u00e0 taxa. O n\u00famero que mostra o custo real da opera\u00e7\u00e3o \u00e9 o CET, o Custo Efetivo Total, que soma juros, tarifas, seguros e custos de registro. Duas propostas com a mesma taxa podem ter CET bem diferentes, e \u00e9 essa conta, n\u00e3o a taxa isolada, que deve ser comparada entre institui\u00e7\u00f5es. A prop\u00f3sito, \u00e9 assim que se responde \u00e0 pergunta sobre qual \u00e9 a taxa do home equity em 2026: ela varia conforme a institui\u00e7\u00e3o, o im\u00f3vel e o perfil da opera\u00e7\u00e3o, e \u00e9 o CET que permite colocar as propostas lado a lado.<\/p>\n O segundo ponto \u00e9 o peso da parcela no fluxo de caixa de quem contrata. A opera\u00e7\u00e3o precisa caber no or\u00e7amento desde o primeiro desenho, considerando a varia\u00e7\u00e3o de renda ao longo de um contrato que costuma durar mais de uma d\u00e9cada. \u00c9 essa margem que protege o contratante e a garantia.<\/p>\n Por fim, a documenta\u00e7\u00e3o define o ritmo. Os documentos pedidos s\u00e3o a matr\u00edcula atualizada do im\u00f3vel, os documentos de identidade e a comprova\u00e7\u00e3o de renda organizada; pend\u00eancias no registro do im\u00f3vel s\u00e3o, na experi\u00eancia da Avanti, a causa mais comum de atraso. Vale resolver isso antes de pedir as propostas, n\u00e3o depois. Cliente com restri\u00e7\u00e3o ativa tamb\u00e9m \u00e9 analisado: a restri\u00e7\u00e3o entra na an\u00e1lise do caso e pode mudar o desenho da opera\u00e7\u00e3o, mas n\u00e3o barra o acesso por si s\u00f3.<\/p>\n Para que serve uma assessoria de cr\u00e9dito como a Avanti?<\/b><\/p>\n Para desenhar a opera\u00e7\u00e3o sob medida e conduzi-la at\u00e9 a libera\u00e7\u00e3o do capital. Nenhuma opera\u00e7\u00e3o \u00e9 igual \u00e0 outra: um mesmo im\u00f3vel pode sustentar desenhos diferentes conforme o objetivo do capital, o perfil do cliente e o prazo, e \u00e9 nesse desenho que entra a assessoria. A Avanti, especializada em cr\u00e9dito estruturado com garantia de im\u00f3vel desde 2021, atua em todo o Brasil: avalia a garantia, organiza a documenta\u00e7\u00e3o, compara condi\u00e7\u00f5es entre bancos, fundos de cr\u00e9dito e securitizadoras parceiras e negocia as condi\u00e7\u00f5es adequadas ao caso espec\u00edfico do cliente. O prazo m\u00e9dio das opera\u00e7\u00f5es conduzidas pela empresa \u00e9 de 30 dias, variando com a complexidade de cada caso.<\/p>\n Na pr\u00e1tica, o caminho tem cinco passos:<\/p>\n “O im\u00f3vel quitado costuma ser o ativo mais valioso da fam\u00edlia e o mais parado. Estruturamos a opera\u00e7\u00e3o para que esse patrim\u00f4nio gere liquidez sem deixar de ser do cliente”, afirma a assessoria, que soma mais de R$500 milh\u00f5es em opera\u00e7\u00f5es desde a funda\u00e7\u00e3o.<\/p>\n Se o ritmo do primeiro trimestre se mantiver, 2026 ser\u00e1 o ano em que mais brasileiros usaram o im\u00f3vel como garantia desde o in\u00edcio da s\u00e9rie da ABECIP. O gargalo segue o mesmo do in\u00edcio da s\u00e9rie: 8 em cada 10 propriet\u00e1rios ainda n\u00e3o sabem que a modalidade existe.<\/p>\n Sobre a Avanti<\/b><\/p>\n A Avanti Open Banking \u00e9 uma assessoria especializada em cr\u00e9dito estruturado com garantia de im\u00f3vel (home equity), fundada em 2021, com atua\u00e7\u00e3o em todo o Brasil. A empresa j\u00e1 estruturou mais de R$500 milh\u00f5es em opera\u00e7\u00f5es, com cr\u00e9dito m\u00e9dio de R$ 600 mil por contrato, conduzidas junto a uma rede nacional de bancos, fundos de cr\u00e9dito e securitizadoras parceiras. Clientes com restri\u00e7\u00e3o ativa s\u00e3o atendidos: a restri\u00e7\u00e3o entra na an\u00e1lise do caso e n\u00e3o barra a opera\u00e7\u00e3o por si s\u00f3. A Avanti n\u00e3o \u00e9 banco: o cr\u00e9dito \u00e9 concedido pelas institui\u00e7\u00f5es parceiras, sujeito a an\u00e1lise; a assessoria analisa cada caso, organiza a documenta\u00e7\u00e3o, compara condi\u00e7\u00f5es entre institui\u00e7\u00f5es e conduz a opera\u00e7\u00e3o do in\u00edcio ao fim.<\/p>\n Refer\u00eancias<\/b><\/p>\n ABECIP. Cr\u00e9dito que usa im\u00f3vel como garantia cresce 25% e bate recorde. 19 de maio de 2026.<\/p>\n ABECIP. Cr\u00e9dito com garantia de im\u00f3vel. P\u00e1gina institucional e dados do segmento. Dispon\u00edvel em: https:\/\/www.abecip.org.br\/credito-imobiliario\/cgi. Acesso em: 30 jun. 2026.<\/p>\n BANCO CENTRAL DO BRASIL. Estat\u00edsticas monet\u00e1rias e de cr\u00e9dito, abril de 2026 (taxa m\u00e9dia do rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito).<\/p>\n BRASIL. Lei n\u00ba 9.514, de 20 de novembro de 1997. Dispon\u00edvel em: https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9514.htm. Acesso em: 30 jun. 2026.<\/p>\n BRASIL. Lei n\u00ba 14.690, de 2023 (teto de encargos do rotativo).<\/p>\n BRASIL. Lei n\u00ba 14.711, de 30 de outubro de 2023 (Marco Legal das Garantias).<\/p>\n A OESP<\/b> n\u00e3o \u00e9(s\u00e3o) respons\u00e1vel(is) por erros, incorre\u00e7\u00f5es, atrasos ou quaisquer decis\u00f5es tomadas por seus clientes com base nos Conte\u00fados ora disponibilizados, bem como tais Conte\u00fados n\u00e3o representam a opini\u00e3o da OESP<\/b> e s\u00e3o de inteira responsabilidade da PressWorks<\/b><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"O cr\u00e9dito com garantia de im\u00f3vel, tamb\u00e9m chamado de home equity, bateu recorde no Brasil em 2026 e colocou o im\u00f3vel quitado, que costuma ser o ativo mais valioso da fam\u00edlia brasileira, no centro","protected":false},"author":1,"featured_media":133626,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[6750],"tags":[],"class_list":["post-133625","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-pressworks"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/133625","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=133625"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/133625\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/media\/133626"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=133625"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=133625"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bluestudio.estadao.com.br\/agencia-de-comunicacao\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=133625"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}